Finançament
Finançar la compra d'un habitatge
Abans de fer una oferta convé saber quant et pot deixar el banc, quants estalvis necessites i quins terminis marca la llei. Aquí tens una calculadora orientativa i els passos, de la primera consulta al banc fins a la notaria.
Calculadora
Quina quota et quedaria?
Canvia les xifres i el resultat s’actualitza al moment. L’impost de transmissions surt dels estalvis, perquè el banc no el finança.
Abans de començar
Quant cal tenir estalviat
Com a referència, compta amb aportar la part que el banc no finança més els impostos i les despeses de la compra. En una compravenda de segona mà a Catalunya, l’impost de transmissions ja és el 10 % del preu en el cas general.
- Hipoteca
- Els bancs acostumen a finançar fins al 80 % del valor de taxació o del preu de compra, el més baix dels dos. La resta, l’has d’aportar tu.
- ITP general
- 10 % fins a 600.000 €. Per sobre, escala progressiva: 11 % fins a 900.000 €, 12 % fins a 1.500.000 € i 13 % a partir d’aquí.
- ITP reduït
- 5 % per a l’habitatge habitual de persones de 35 anys o menys, famílies nombroses o monoparentals, persones amb una discapacitat del 65 % o més i víctimes de violència de gènere, amb una base imposable màxima de 36.000 €. En municipis rurals hi ha tipus del 4 % i del 3 %.
- Obra nova
- La primera venda d’un habitatge nou no paga ITP sinó IVA i l’impost d’actes jurídics documentats.
- Altres despeses
- Notaria i registre de la compravenda, gestoria i taxació. Demana’n el pressupost abans de signar les arres.
- Aval de l’ICO
- Per al primer habitatge de joves i famílies amb menors a càrrec, l’Estat avala fins al 20 % del préstec (25 % si l’habitatge té certificat energètic D o millor). Es pot formalitzar fins al 31 de desembre de 2027 als bancs adherits, amb límits d’ingressos, patrimoni i preu.
Del banc a la notaria
Els passos d'una compra amb hipoteca
La hipoteca la concedeix el banc. Jo m’ocupo de la part de l’immoble: la documentació que demana per a la taxació (nota simple, referència cadastral, certificat energètic) i que les dates de les arres, la taxació i la notaria encaixin.
- I
Estudi previ al banc
Abans de buscar, demana a un o dos bancs quin import t’aprovarien amb els teus ingressos. Et diran quina documentació necessiten: nòmines, declaració de la renda, vida laboral i extractes.
- II
Oferta i arres
Quan trobes l’habitatge, el contracte d’arres fixa el preu i la data de signatura. Convé que el termini doni marge perquè el banc acabi la tramitació.
- III
Taxació
El banc encarrega la taxació de l’habitatge. El préstec es calcula sobre el valor més baix entre la taxació i el preu de compra.
- IV
Oferta vinculant (FEIN)
Per llei, el banc t’ha de lliurar la FEIN i la resta de documents com a mínim 10 dies naturals abans de signar, perquè els puguis comparar amb calma.
- V
Notaria
Com a mínim un dia abans de la signatura vas a la notaria, que t’assessora gratuïtament i et fa un test sobre el préstec. Després se signen la compravenda i la hipoteca, normalment el mateix dia.
Fonts
Informació general, revisada l’11 de novembre de 2026. Els requisits concrets els confirma el banc o l’administració en cada cas.
Parlem de la teva compra.
Explica’m què busques i amb quin pressupost comptes, i mirem junts quins immobles hi encaixen i quins terminis cal preveure.
Romà Nicolau i Tarrats
Agent de la Propietat Immobiliària (API)