Financiación
Financiar la compra de una vivienda
Antes de hacer una oferta conviene saber cuánto te puede prestar el banco, cuántos ahorros necesitas y qué plazos marca la ley. Aquí tienes una calculadora orientativa y los pasos, de la primera consulta al banco hasta la notaría.
Calculadora
¿Qué cuota te quedaría?
Cambia las cifras y el resultado se actualiza al momento. El impuesto de transmisiones sale de los ahorros, porque el banco no lo financia.
Antes de empezar
Cuánto hay que tener ahorrado
Como referencia, cuenta con aportar la parte que el banco no financia más los impuestos y los gastos de la compra. En una compraventa de segunda mano en Cataluña, el impuesto de transmisiones ya es el 10 % del precio en el caso general.
- Hipoteca
- Los bancos suelen financiar hasta el 80 % del valor de tasación o del precio de compra, el más bajo de los dos. El resto lo tienes que aportar tú.
- ITP general
- 10 % hasta 600.000 €. Por encima, escala progresiva: 11 % hasta 900.000 €, 12 % hasta 1.500.000 € y 13 % a partir de ahí.
- ITP reducido
- 5 % para la vivienda habitual de personas de 35 años o menos, familias numerosas o monoparentales, personas con una discapacidad del 65 % o más y víctimas de violencia de género, con una base imponible máxima de 36.000 €. En municipios rurales hay tipos del 4 % y del 3 %.
- Obra nueva
- La primera venta de una vivienda nueva no paga ITP sino IVA y el impuesto de actos jurídicos documentados.
- Otros gastos
- Notaría y registro de la compraventa, gestoría y tasación. Pide el presupuesto antes de firmar las arras.
- Aval del ICO
- Para la primera vivienda de jóvenes y familias con menores a cargo, el Estado avala hasta el 20 % del préstamo (25 % si la vivienda tiene certificado energético D o mejor). Se puede formalizar hasta el 31 de diciembre de 2027 en los bancos adheridos, con límites de ingresos, patrimonio y precio.
Del banco a la notaría
Los pasos de una compra con hipoteca
La hipoteca la concede el banco. Yo me ocupo de la parte del inmueble: la documentación que pide para la tasación (nota simple, referencia catastral, certificado energético) y que las fechas de las arras, la tasación y la notaría encajen.
- I
Estudio previo en el banco
Antes de buscar, pide a uno o dos bancos qué importe te aprobarían con tus ingresos. Te dirán qué documentación necesitan: nóminas, declaración de la renta, vida laboral y extractos.
- II
Oferta y arras
Cuando encuentras la vivienda, el contrato de arras fija el precio y la fecha de firma. Conviene que el plazo dé margen para que el banco termine la tramitación.
- III
Tasación
El banco encarga la tasación de la vivienda. El préstamo se calcula sobre el valor más bajo entre la tasación y el precio de compra.
- IV
Oferta vinculante (FEIN)
Por ley, el banco te tiene que entregar la FEIN y el resto de documentos como mínimo 10 días naturales antes de firmar, para que los puedas comparar con calma.
- V
Notaría
Como mínimo un día antes de la firma vas a la notaría, que te asesora gratuitamente y te hace un test sobre el préstamo. Después se firman la compraventa y la hipoteca, normalmente el mismo día.
Fuentes
Información general, revisada el 11 de noviembre de 2026. Los requisitos concretos los confirma el banco o la administración en cada caso.
Hablemos de tu compra.
Cuéntame qué buscas y con qué presupuesto cuentas, y miramos juntos qué inmuebles encajan y qué plazos hay que prever.
Romà Nicolau i Tarrats
Agente de la Propiedad Inmobiliaria (API)